Mode d'emploi
- Saisissez le solde actuel, le taux d'intérêt et la durée restante.
- Définissez le nouveau taux, la nouvelle durée et les frais de clôture en montant fixe ou en pourcentage.
- Vérifiez l’écart de patrimoine net et le moment du seuil de rentabilité.
- Exemple 1 : solde de 300 000 EUR, 30 ans restants, passage de 3,6 % à 3,1 %, frais de clôture de 2,0 % et horizon de détention de 10 ans.
- Exemple 2 : mêmes taux avec 20 000 EUR de retrait de liquidités et une nouvelle durée de 20 ans.
Paramètres
Résultats
Graphique de l’écart de patrimoine net cumulé
Tableau cumulatif annuel
| Année | Cumulé cashflow gap (old-new) | Écart d’équité (ancien-nouveau) | Écart de patrimoine net cumulé |
|---|
Comment le calcul est effectué
- Le paiement mensuel utilise la formule d'amortissement standard, avec un taux de repli nul sur le principal divisé par mois.
- La variation mensuelle de la valeur nette est évaluée comme la différence de flux de trésorerie plus la variation de l’écart de capitaux propres.
- Le mois de seuil de rentabilité est le premier mois où l’écart cumulé de patrimoine net, y compris l’effet des frais de clôture, atteint zéro ou plus.
- Le seuil de rentabilité actualisé applique le taux d’actualisation facultatif à chaque variation mensuelle de patrimoine net.
- Le retrait de liquidités est traité à la fois comme une trésorerie reçue et comme une dette supplémentaire (hors effets fiscaux et d’investissement).
Modèle informatif uniquement. Vérifiez auprès des informations réelles du prêteur avant de prendre des décisions.
Utiliser efficacement Calculatrice de seuil de rentabilité du refinancement
Renseignez les champs financiers visibles, vérifiez les unités et conservez les libellés de résultat avec toute sortie partagée.
Fonctionnement
La page applique des formules déterministes aux données saisies et n'arrondit qu'au moment de l'affichage. Vérifiez les unités, la base temporelle, le sens des flux et les notes affichées avant d'interpréter le résultat.
Quand l'utiliser
Utilisez cette calculatrice pour contrôler un montant, un taux, une période ou un flux de trésorerie avant de copier une conclusion dans une note de travail.
Erreurs courantes à éviter
- Modifier plusieurs paramètres en même temps.
- Mélanger des unités ou des conventions de période différentes.
- Comparer des résultats sans aligner les hypothèses et les règles d'arrondi.
- Réutiliser des valeurs arrondies comme si elles étaient exactes.
Interprétation et exemple pratique
Lisez le libellé principal avec son unité et sa base de période. Si la valeur semble incohérente, vérifiez d'abord le format des entrées, les conventions de signe, l'arrondi et les notes de la page.
FAQ
Qu'est-ce que la comparaison de patrimoine net ?
Elle compare les scénarios de refinancement en tenant compte à la fois de l'écart de paiements et de l'écart de solde restant au même mois.
Le refinancement peut-il augmenter les intérêts totaux ?
Oui. Une nouvelle durée plus longue peut réduire la mensualité mais augmenter les intérêts payés sur l'ensemble de la période.
Que se passe-t-il si j’intègre les frais de clôture au nouveau prêt ?
Le coût initial semble plus faible, mais le capital emprunté et la charge d'intérêts peuvent augmenter.
Les effets fiscaux et d'assurance sont-ils inclus ?
Non. Cet outil se concentre uniquement sur les flux de principal et d’intérêts.
Que faut-il saisir en premier ?
Commencez par les paramètres obligatoires, gardez les options sur leurs valeurs par défaut pour obtenir un cas de référence, puis ne modifiez qu'un seul réglage à la fois.