Cómo usarla y ejemplos
3 pasos
- Introduce saldo actual, tipo de interés y plazo restante.
- Configura tipo refinanciado, plazo y costes de cierre (importe fijo o porcentaje).
- Revisa la diferencia de patrimonio neto (flujo + saldo) y el punto de equilibrio.
Ejemplos de entrada
- Ejemplo 1: saldo 30.000.000, 30 años restantes, de 1,2% a 0,8%, costes de cierre 2,2%, permanencia 10 años.
- Ejemplo 2: mismas tasas con cash-out de 2.000.000 y plazo nuevo de 20 años.
Este modelo excluye deducciones fiscales, seguros, garantías y reglas de comisiones específicas de cada entidad.
Entradas
Resultados
Gráfico de brecha acumulada de patrimonio neto
Tabla anual acumulada
| Año | Brecha acumulada de flujo (actual-nuevo) | Brecha de saldo (actual-nuevo) | Brecha acumulada de patrimonio neto |
|---|
Cómo se calcula
- La cuota mensual usa la fórmula estándar de amortización; si la tasa es 0, se usa principal dividido por meses.
- El cambio mensual de patrimonio neto se evalúa como diferencia de flujo más cambio de la brecha de saldo.
- El punto de equilibrio es el primer mes en que la brecha acumulada de patrimonio neto, incluido el impacto de costes de cierre (pago en efectivo o roll-in), llega a cero o más.
- El equilibrio descontado aplica la tasa de descuento opcional a cada cambio mensual de patrimonio neto.
- El cash-out se trata como efectivo recibido y deuda adicional al mismo tiempo (sin incluir efectos fiscales o de inversión).
Modelo informativo. Verifica con la documentación real de la entidad antes de decidir.
FAQ
¿Qué es la comparación por patrimonio neto?
Compara escenarios de refinanciación usando tanto diferencias de pago como diferencias de saldo pendiente en el mismo mes.
¿La refinanciación puede aumentar el interés total?
Sí. Un plazo nuevo más largo puede reducir la cuota mensual pero aumentar el interés total pagado.
¿Qué pasa si incluyo los costes de cierre en el principal?
El coste inicial en efectivo baja, pero pueden subir principal e intereses.
¿Incluye efectos fiscales y seguros?
No. Esta herramienta se centra solo en flujos de principal e intereses.